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继此前取消中长期大额存单后，近期部分中小银行开始调整三年期、五年期储蓄存款发行规模，部分银行还直接停办了五年期整存提款产品。业内观察人士认为，这一系列动作体现了银行业在净息差持续承压的背景下，加快优化债务结构、降低资金成本的新趋势。日前，内蒙古自治区土右旗蒙阴村镇银行的一则广告引发市场关注。广告称，该行降低了存款利率，还取消了五年期定期存款。乙调整前ank的5年期定期存款利率为1.9%，比调整前该行3年期定期存款利率低0.5个百分点。该行也是业内首家正式宣布停止五年期定期存款产品的商业银行。此外，内蒙古自治区昆都润蒙古村镇银行最新公布的存款利率表中，5年期定期存款产品利率对应栏为空白。记者注意到，湖北荆门农商行也在11月12日下调了定期存款利率，该行特色产品“福满存款”（最低存款额50万元）不再有五年期选择权。事实上，私人银行已经在进行这些调整。浙江网上商业银行、中信百信银行、安徽新安银行、江苏省商业银行、中关村银行等多家银行不再提供五年期定期存款产品。手机银行或APP，部分银行已下架三年期产品。 “目前，一些银行正在改变存单、定期存款等产品的发行计划，包括缩小发行规模、下架部分产品、下架智能通知存款产品等，主要是为了降低存款利率、降低债务成本。招商联盟首席研究员董希淼指出，在存款利率市场化改革中，央行建立了市场化的存款利率调整机制，银行商户可以相对灵活地调整存款利率。记者走访银行时，他们发现，记者发现，目前取消三年期、五年期定期存款产品主要在中小银行、大型国有银行和股份制银行等进行。国有银行五年期定期存款产品的发售，但由于政策的反复调整。存款利率方面，中长期存款产品的收益率优势已逐渐丧失。在浦发银行北京分行，三年期定期存款优惠利率为1.75%，但新老客户的最低存款标准很高，分别为1万元和10万元。招商银行也因利率上升而停止发行五年期定期存款，现在只提供五年期一次性存款，基准利率为1.3%，甚至低于该行1.4%的两年期定期存款利率。招行工作人员还透露，北京地区每周三上午仅发放少量三年期专项定期存款，最高利率为1.75%。顾客必须提前预约，而且位置很难找到。专家表示，在银行业净息差持续承压的背景下，降息成为银行业的重要一步。着力降低大额长期存款比重，增加短期存款，增加同业存单等债务来源多元化。这是中长期优化责任结构、实现管理更加精细的重要一步。从上市银行今年三季报来看，银行业净利率仍面临压力。 Wind数据显示，披露三季度净息差数据的26家上市银行中，共有12家银行净息差环比稳定或上升。尽管稳定区间明显扩大，但仍有14家银行的净息差呈下降趋势。人民银行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）中，“保持合理稳健”部分《利率之间的关系》解释说，存款利率是银行的主要负债成本比，贷款利率是银行资产的主要收益率。存款利率和贷款利率一般同向变动。但由于重定价周期差异、银行间“内卷化”竞争等因素，导致贷款利率下降较快，存款利率下降较慢，压缩了银行净息差，限制了银行继续支持实体经济的能力。财富管理行业协会指出，越来越多的银行出现存款利率逆转，这是由于商业银行的存款业务从规模管理转向精准化、被动管理。他表示，这表明银行更加注重财务义务的主动管理，正在避免更多的活动。成本押金。许多行业专家预测，利差压力和政治激励可能导致五年期定期存款和类似的高成本存款产品被下架，并在未来被更多银行采用。报告指出，下一阶段，人民银行将进一步完善利率管理框架，强化央行政策性利率引导，完善利率市场化形成和传导机制，充分发挥市场利率定价自律机制作用，加强利率政策执行和监管，降低银行负债成本，推动社会和财政成本全面降低。 “未来一段时间，随着社会融资成本总体企稳和降低，银行净息差可能还会下降，但下降幅度可能会放缓。”董小苗指出，在这样的环境下，银行净息差可能仍会下降。当前形势下，降低存款利率、降低债务成本已成为商业银行的共同选择。但由于市场竞争、客户定位、债务结构等因素的差异，银行调整存款利率的节奏和幅度各有不同。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，未来银行存款利率可能会下降，中长期存款利率还会进一步下降。面临利差压力的银行应双管齐下，通过加息来稳定收入和利润。同时，稳定净息差水平，推进资产负债方面综合举措。
（编辑：蔡青）
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